銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號(hào)
各銀保監(jiān)局，各省(自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市)、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)工業(yè)和信息化主管部門(mén)，各省(自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市)、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)發(fā)展改革委，各省(自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市)財(cái)政廳(局)、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)政局，中國(guó)人民銀行上?？偛?、各分行、營(yíng)業(yè)管理部、各省會(huì)(首府)城市中心支行，各省(自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市)、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)市場(chǎng)監(jiān)督管理局(廳、委)，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，各保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，各會(huì)管單位：
近年來(lái)，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，持續(xù)加大減費(fèi)讓利力度，對(duì)緩解企業(yè)融資難融資貴發(fā)揮了積極作用，但仍存在不合理收費(fèi)、貸存掛鉤和強(qiáng)制捆綁搭售等問(wèn)題。為進(jìn)一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費(fèi)與管理，維護(hù)企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，降低企業(yè)融資綜合成本，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、信貸環(huán)節(jié)取消部分收費(fèi)項(xiàng)目和不合理?xiàng)l件
(一)取消信貸資金管理等費(fèi)用。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費(fèi)。對(duì)于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費(fèi)。對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶(hù)透支承諾費(fèi)和信貸資信證明費(fèi)。
(二)嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。除存單質(zhì)押貸款、保證金類(lèi)業(yè)務(wù)外，不得將企業(yè)預(yù)存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的前提條件。不得要求企業(yè)將一定數(shù)額或比例的信貸資金轉(zhuǎn)為存款。不得忽視企業(yè)實(shí)際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強(qiáng)制以銀行承兌匯票等非現(xiàn)金形式替代信貸資金。不得在信貸審批時(shí)，強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、理財(cái)、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。
(三)提前開(kāi)展信貸審核。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)，在存量貸款到期前，提前做好信貸評(píng)估和審核，提高響應(yīng)速度和審批時(shí)效。在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時(shí)，不得無(wú)故提出導(dǎo)致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求;不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款;不得繼續(xù)對(duì)“僵尸企業(yè)”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(yè)融資成本。
二、助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本
(四)明確銀行收費(fèi)事項(xiàng)。銀行應(yīng)在企業(yè)借款合同或服務(wù)協(xié)議中明確所收取利息和費(fèi)用，不得在合同約定之外收取費(fèi)用。對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)推薦的客戶(hù)，銀行應(yīng)告知直接向本行提出信貸申請(qǐng)的程序和息費(fèi)水平。
(五)加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)管理。銀行應(yīng)對(duì)合作的第三方機(jī)構(gòu)實(shí)施名單制管理，由一級(jí)分行及以上層級(jí)審核第三方機(jī)構(gòu)資質(zhì)，并在合同中明確禁止第三方機(jī)構(gòu)以銀行名義向企業(yè)收取費(fèi)用。銀行應(yīng)了解合作的第三方機(jī)構(gòu)向企業(yè)收費(fèi)情況，評(píng)估企業(yè)融資綜合成本，不與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高的第三方機(jī)構(gòu)合作。
(六)實(shí)行“兩個(gè)嚴(yán)禁”。銀行應(yīng)掌握支持信貸決策的客戶(hù)信息，嚴(yán)禁將貸前調(diào)查和貸后管理的實(shí)質(zhì)性職責(zé)交由第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)，防止導(dǎo)致間接推高融資成本。嚴(yán)禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機(jī)構(gòu)，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業(yè)實(shí)際可用資金。
三、增信環(huán)節(jié)通過(guò)多種方式為企業(yè)減負(fù)
(七)合理引入增信安排。銀行應(yīng)充分挖掘整合企業(yè)信用信息，支持通過(guò)與核心企業(yè)、政府部門(mén)的相關(guān)管理和信息系統(tǒng)對(duì)接，利用金融科技手段對(duì)客戶(hù)信用準(zhǔn)確畫(huà)像，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供方便快捷的服務(wù)。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)資信和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定與信貸相關(guān)的增信和專(zhuān)業(yè)服務(wù)安排，除特定標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品外，不得為企業(yè)指定增信和專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)有措施可有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行不得要求企業(yè)追加增信手段，推高融資綜合成本。銀行不得以向?qū)I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)推薦客戶(hù)的名義，向合作機(jī)構(gòu)收取業(yè)務(wù)協(xié)辦費(fèi)用，導(dǎo)致企業(yè)融資費(fèi)用增加。
(八)由銀行獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行應(yīng)全額承擔(dān)。銀行對(duì)企業(yè)墊付抵押登記費(fèi)采取報(bào)銷(xiāo)制的，應(yīng)建立費(fèi)用登記臺(tái)賬，由專(zhuān)人負(fù)責(zé)跟進(jìn)。銀行為授信評(píng)估目的引入外部數(shù)據(jù)、信息或評(píng)級(jí)的，不得要求企業(yè)支付相關(guān)費(fèi)用。對(duì)于小微企業(yè)融資，以銀行作為借款人意外保險(xiǎn)第一受益人的，保險(xiǎn)費(fèi)用由銀行承擔(dān)。
(九)由企業(yè)與銀行共同承擔(dān)的費(fèi)用，銀行不得強(qiáng)制或以合同約定方式向企業(yè)轉(zhuǎn)嫁。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況引入差異化的強(qiáng)制執(zhí)行公證安排，在雙方合意的基礎(chǔ)上與借款企業(yè)約定強(qiáng)制執(zhí)行公證費(fèi)承擔(dān)方式，不得強(qiáng)制轉(zhuǎn)嫁費(fèi)用。對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵(lì)銀行主動(dòng)承擔(dān)強(qiáng)制執(zhí)行公證費(fèi);以銀行作為抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠權(quán)益人的，保險(xiǎn)費(fèi)用由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔(dān)。
(十)由企業(yè)獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行、保險(xiǎn)公司和融資擔(dān)保公司等應(yīng)采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)，不得因企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)而免除自身風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。保險(xiǎn)公司不得提供明顯高于本公司同類(lèi)或市場(chǎng)類(lèi)似產(chǎn)品費(fèi)率的融資增信產(chǎn)品，增加企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。融資擔(dān)保公司應(yīng)逐步減少反擔(dān)保要求，確需引入反擔(dān)保措施的，應(yīng)綜合評(píng)估企業(yè)實(shí)際擔(dān)保成本。
四、考核環(huán)節(jié)考慮企業(yè)融資成本因素
(十一)加強(qiáng)資金轉(zhuǎn)移定價(jià)精細(xì)化管理。鼓勵(lì)銀行將貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)內(nèi)嵌到內(nèi)部定價(jià)環(huán)節(jié)。在確定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格時(shí)，銀行應(yīng)在精準(zhǔn)核算的基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)調(diào)整。對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵(lì)銀行加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠力度，進(jìn)一步降低融資成本。
(十二)科學(xué)開(kāi)展內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和撥備計(jì)提。銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)要兼顧借款主體評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)，可參照外部評(píng)級(jí)結(jié)果。對(duì)于借款主體評(píng)級(jí)欠佳但債項(xiàng)評(píng)級(jí)高的信貸項(xiàng)目，銀行可采取受托支付、封閉管理等方式控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)差異化定價(jià)降低企業(yè)融資成本。銀行在計(jì)提撥備時(shí)應(yīng)遵循會(huì)計(jì)和監(jiān)管規(guī)定，綜合考慮信貸違約率和違約損失率，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)前景等因素進(jìn)行評(píng)估，避免撥備計(jì)提不科學(xué)導(dǎo)致企業(yè)資金成本上升。
(十三)內(nèi)部考核應(yīng)適當(dāng)和精細(xì)。銀行應(yīng)完善綜合經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核辦法，避免業(yè)務(wù)條線(xiàn)和分支機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)不當(dāng)績(jī)效考核目標(biāo)，采取貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業(yè)融資成本。銀行應(yīng)對(duì)不同地區(qū)、不同類(lèi)型企業(yè)信貸融資設(shè)置差異化考核目標(biāo)，防止因過(guò)度追求低風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致參與方過(guò)多、融資鏈條過(guò)長(zhǎng)，間接推高融資成本。
五、完善融資收費(fèi)管理，加強(qiáng)內(nèi)控與審計(jì)監(jiān)督
(十四)有效發(fā)揮公司治理機(jī)制作用。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)不折不扣落實(shí)國(guó)家減費(fèi)讓利、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)等政策要求，制定合理的年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和業(yè)務(wù)指標(biāo)，提高管理效率，增收節(jié)支，保障股東合理利益。
(十五)完善融資收費(fèi)管理制度。銀行制定與調(diào)整服務(wù)價(jià)格應(yīng)遵循公開(kāi)、公平、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，合理測(cè)算各項(xiàng)服務(wù)支出，充分考慮市場(chǎng)因素進(jìn)行綜合決策，不得利用協(xié)議定價(jià)方式收取高于合理水平的費(fèi)用。細(xì)化收費(fèi)制度執(zhí)行要求，針對(duì)不同適用情形實(shí)行差異化處理，避免分支機(jī)構(gòu)在執(zhí)行中“一刀切”。在業(yè)務(wù)合同中列明服務(wù)內(nèi)容、價(jià)格和收費(fèi)方式等，不得超出合同約定范圍收取額外費(fèi)用;對(duì)于先收費(fèi)后服務(wù)、已收費(fèi)但業(yè)務(wù)提前終止的，應(yīng)確保收費(fèi)與服務(wù)內(nèi)容匹配。鼓勵(lì)對(duì)小微企業(yè)實(shí)施差異化定價(jià)策略，按照保本微利原則厘定小微企業(yè)融資服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
(十六)健全內(nèi)部控制與監(jiān)督。銀行應(yīng)實(shí)施收費(fèi)管理分級(jí)授權(quán)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控;因地區(qū)性差異確需實(shí)行差別化服務(wù)價(jià)格的，應(yīng)由總行制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。完善信息系統(tǒng)，提高收費(fèi)核算自動(dòng)化處理能力，增加收費(fèi)差錯(cuò)賬務(wù)調(diào)整功能，及時(shí)更新系統(tǒng)設(shè)置，避免因系統(tǒng)漏洞或操作隨意導(dǎo)致多收、誤收。內(nèi)審應(yīng)涵蓋收費(fèi)管理制度與執(zhí)行情況，審計(jì)頻率不低于一般項(xiàng)目。加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)和員工管控，防止強(qiáng)制捆綁搭售、利益輸送和收取回扣等行為。
(十七)充分披露服務(wù)價(jià)格信息。通過(guò)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官方網(wǎng)站和手機(jī)APP等渠道，以清晰、醒目方式公示價(jià)格信息和優(yōu)惠政策，保障企業(yè)知情權(quán)和自主選擇權(quán)。定期評(píng)估所公示信息，及時(shí)更新服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。
六、發(fā)揮跨部門(mén)監(jiān)督合力和正向激勵(lì)
(十八)形成監(jiān)督合力。各級(jí)工業(yè)和信息化主管部門(mén)牽頭完善違規(guī)收費(fèi)舉報(bào)查處機(jī)制，明確跨部門(mén)信息共享、依法懲戒等工作制度，降低企業(yè)維權(quán)成本。行業(yè)主管部門(mén)統(tǒng)籌推進(jìn)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)規(guī)范化。對(duì)于低成本融入資金而挪用套利的企業(yè)，經(jīng)銀行報(bào)告，人民銀行將其納入征信系統(tǒng)。
(十九)建立正向激勵(lì)。各級(jí)工業(yè)和信息化主管部門(mén)推動(dòng)深化產(chǎn)融合作，建設(shè)和推廣全國(guó)產(chǎn)融信息對(duì)接平臺(tái)，加強(qiáng)企業(yè)與項(xiàng)目白名單管理，為企業(yè)信貸融資提供信息支持。各級(jí)財(cái)政部門(mén)對(duì)于國(guó)有控股銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)考核，應(yīng)體現(xiàn)貫徹落實(shí)國(guó)家有關(guān)降低企業(yè)融資成本的要求，給予合理評(píng)價(jià)。對(duì)嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)政策要求的銀行，人民銀行應(yīng)在流動(dòng)性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債等方面予以支持;銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)在相應(yīng)業(yè)務(wù)資格審查方面給予優(yōu)先考慮。
(二十)加強(qiáng)行業(yè)自律。銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)倡導(dǎo)互利共贏的行業(yè)文化，落實(shí)信貸融資收費(fèi)各項(xiàng)政策，切實(shí)降低企業(yè)成本。對(duì)于將信貸資金進(jìn)行轉(zhuǎn)貸或購(gòu)買(mǎi)其他金融產(chǎn)品套利的，銀行應(yīng)在合同中明確借款人責(zé)任和相應(yīng)措施。
本通知自2020年6月1日起實(shí)施。信托公司、金融資產(chǎn)管理公司和汽車(chē)金融公司參照?qǐng)?zhí)行。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 工業(yè)和信息化部 發(fā)展改革委 財(cái)政部 人民銀行 市場(chǎng)監(jiān)管總局
2020年5月18日
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